Finance
ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก vs ดอกเบี้ยคงที่ ต่างกันอย่างไร และอย่างไหนถูกกว่ากันจริงๆ
📅 4 เมษายน 2569
⏱ อ่าน 6 นาที
🏷 Finance & Loan
สรุปสั้น: ดอกเบี้ย Flat Rate 2.5% ต่อปี และ EIR 4.9% ต่อปี อาจเป็นสินเชื่อตัวเดียวกัน ดอกเบี้ยรถยนต์ที่ธนาคารโฆษณาเป็น Flat Rate ซึ่งต่ำกว่า EIR เกือบ 2 เท่า บทความนี้อธิบายความแตกต่างและวิธีเปรียบเทียบที่ถูกต้อง
ดอกเบี้ย Flat Rate (คงที่) คืออะไร
🔴 Flat Rate (ดอกเบี้ยคงที่)
คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเริ่มต้นตลอดสัญญา ไม่ลดแม้จะผ่อนไปแล้ว
ตัวอย่าง: กู้ 300,000 บาท Flat 2.5% × 5 ปี ดอกเบี้ยทุกเดือน = 300,000 × 2.5% / 12 = 625 บาท/เดือน คงที่ตลอด
ใช้กับ: สินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่, Personal Loan บางแห่ง
🟢 EIR — Effective Interest Rate (ลดต้นลดดอก)
คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละเดือน ยิ่งผ่อนนาน ดอกเบี้ยยิ่งลด
ตัวอย่าง: กู้ 300,000 บาท EIR 4.9% เดือนแรก = 300,000 × 4.9% / 12 = 1,225 บาท แต่เดือนถัดไปลดลง
ใช้กับ: สินเชื่อบ้าน (Mortgage) ทุกประเภท, บัตรเครดิต
แปลง Flat Rate เป็น EIR ทำอย่างไร
สูตรประมาณการที่ใช้กันทั่วไป:
EIR ≈ Flat Rate × 1.8 ถึง 2.0 (สำหรับสินเชื่อ 3–7 ปี)
ตัวอย่างจริง:
| Flat Rate โฆษณา | EIR จริงโดยประมาณ | ระยะเวลา |
|---|
| 1.99% ต่อปี | 3.8–4.0% ต่อปี | 5 ปี (รถยนต์) |
| 2.79% ต่อปี | 5.3–5.6% ต่อปี | 7 ปี (รถยนต์) |
| 3.5% ต่อปี | 6.5–7.0% ต่อปี | 5 ปี (Personal Loan) |
ใช้ เครื่องมือคำนวณสินเชื่อ ของ madestool เพื่อเปรียบเทียบ Flat Rate กับ EIR และดูตารางผ่อนชำระรายเดือน
ตัวอย่างจริง: สินเชื่อรถ 300,000 บาท 5 ปี
| รายการ | Flat Rate 2.5% | EIR 4.9% |
|---|
| ผ่อนรายเดือน | 6,250 บาท | 5,657 บาท |
| ดอกเบี้ยรวมทั้งหมด | 37,500 บาท | 39,420 บาท (ต่างกันเล็กน้อย) |
| ยอดจ่ายรวม | 375,000 บาท | 339,420 บาท |
น่าแปลกใจว่า EIR 4.9% จ่ายรวมน้อยกว่า Flat Rate 2.5% เพราะ EIR คำนวณบนเงินต้นลดลง ในขณะที่ Flat Rate คิดบนเงินต้นเต็มจำนวนตลอด 60 เดือน
สรุป: ดูตัวเลขอะไรเมื่อเปรียบเทียบสินเชื่อ
- เปรียบเทียบ EIR กับ EIR เสมอ ไม่ใช่ Flat Rate กับ EIR จะได้ผลเปรียบเทียบที่ยุติธรรม
- ดูยอดผ่อนรายเดือน ว่าเหมาะกับ Cash Flow หรือไม่ ไม่ใช่แค่อัตราดอกเบี้ย
- ดูดอกเบี้ยรวมทั้งสัญญา เพื่อรู้ต้นทุนจริงทั้งหมด
- ระวังค่าธรรมเนียม — ค่าจัดการ ค่าประกัน ค่าทวงถาม อาจเพิ่มต้นทุนจริงสูงกว่า EIR
- โอเวอร์เพย์ได้ไหม — สินเชื่อบางแห่งมีค่าปรับโอเวอร์เพย์ ถ้าต้องการปลดหนี้เร็วต้องตรวจสอบ
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับดอกเบี้ยสินเชื่อ
สินเชื่อบ้านในไทยใช้ Flat Rate หรือ EIR?
สินเชื่อบ้านในไทยใช้ EIR (ลดต้นลดดอก) ทั้งหมด ซึ่งยุติธรรมกว่าสำหรับผู้กู้ เพราะดอกเบี้ยลดลงเมื่อผ่อนไปแล้ว และการโอเวอร์เพย์ช่วยลดดอกเบี้ยรวมได้มาก ที่ต้องระวังคืออัตราดอกเบี้ยลอยตัว (MRR/MLR) ที่อาจปรับขึ้นตามนโยบายธนาคาร
การ Refinance รถเปลี่ยนจาก Flat Rate เป็น EIR ได้ไหม?
ในทางเทคนิค Refinance ได้ แต่ต้องคำนวณดีๆ เพราะสัญญา Flat Rate รถยนต์ไทยส่วนใหญ่ไม่คุ้มที่จะ Refinance เพราะดอกเบี้ยที่จ่ายไปแล้วมักถูกบันทึกล่วงหน้าตั้งแต่ต้น การ Refinance จะได้ประโยชน์มากกว่าถ้าทำในช่วงครึ่งแรกของสัญญา
ถ้าโอเวอร์เพย์สินเชื่อ EIR ประหยัดได้เท่าไหร่?
ประหยัดได้มากถ้าทำตั้งแต่ต้น ตัวอย่าง: สินเชื่อบ้าน 2 ล้านบาท EIR 6% 30 ปี โอเวอร์เพย์ 2,000 บาท/เดือน ประหยัดดอกเบี้ยได้กว่า 600,000 บาท และปลดหนี้เร็วขึ้น 8 ปี คำนวณได้จาก
เครื่องมือคำนวณสินเชื่อ