กรอกหนี้หลายก้อน เปรียบเทียบดอกเบี้ยรวม ลำดับปลดหนี้ และกราฟ timeline
รายการหนี้
Avalanche = จ่ายก้อนดอกสูงก่อน → ประหยัดดอกเบี้ยรวมมากสุด
Snowball = จ่ายก้อนยอดน้อยก่อน → เห็นผลเร็ว แรงจูงใจสูง
กรอกหนี้แล้วกด "เปรียบเทียบ"
Debt Avalanche คือกลยุทธ์การปลดหนี้โดยจ่ายขั้นต่ำให้หนี้ทุกก้อน แล้วนำเงินส่วนเกินไปจ่ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน วิธีนี้ประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุด ส่วน Debt Snowball คือการเน้นชำระหนี้ก้อนที่มียอดเงินน้อยที่สุดก่อน เพื่อสร้างแรงจูงใจจากการเห็นหนี้ลดลงเร็ว แม้จะเสียดอกเบี้ยรวมมากกว่าเล็กน้อย แต่งานวิจัยพบว่าหลายคนสำเร็จด้วยวิธี Snowball เพราะแรงจูงใจสูงกว่า
ในทางคณิตศาสตร์ Avalanche ประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากกว่าเสมอ หรืออย่างน้อยเท่ากัน เพราะเน้นกำจัดหนี้ที่สร้างดอกเบี้ยสูงก่อน ยิ่งส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยระหว่างหนี้แต่ละก้อนมากเท่าไหร่ ประโยชน์ของ Avalanche ก็ยิ่งชัดเจนขึ้นเท่านั้น ตัวอย่างเช่น หากมีบัตรเครดิตที่ดอกเบี้ย 18% ปะปนกับสินเชื่อรถ 6% การจ่ายบัตรเครดิตก่อนสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้หลักหมื่นบาทใน 3-5 ปี
แรงจูงใจมีผลต่อความสำเร็จในการปลดหนี้อย่างมาก งานวิจัยจาก Harvard Business Review พบว่าคนที่ใช้วิธี Snowball มีแนวโน้มสำเร็จมากกว่าคนที่ใช้ Avalanche ในทางปฏิบัติ แม้ว่า Avalanche จะประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่า เพราะการ "ปิดหนี้" แต่ละก้อนสร้างความรู้สึกสำเร็จที่กระตุ้นให้ยึดมั่นกับแผนต่อไป ดังนั้นวิธีที่ "ดีที่สุด" คือวิธีที่คุณสามารถทำได้จริงและยั่งยืน
สำหรับคนไทยที่มีหนี้หลายก้อน เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อรถยนต์ แนะนำให้เริ่มด้วยการสร้างกองทุนฉุกเฉิน 3-6 เดือนก่อน จากนั้นใช้กลยุทธ์ Avalanche สำหรับบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ย 16-28% ต่อปี ซึ่งสูงมากเมื่อเทียบกับสินเชื่ออื่น นอกจากนี้ควรหยุดสร้างหนี้ใหม่ระหว่างปลดหนี้ และลองหารายได้เสริมเพื่อนำเงินมาจ่ายหนี้เร็วขึ้น ใช้เครื่องมือนี้เพื่อดู timeline จริงของแผนปลดหนี้ของคุณ