คำนวณปิดหนี้และดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย

วิธีจัดการหนี้อย่างมีระบบ: Avalanche vs Snowball

เมื่อมีหนี้หลายก้อนพร้อมกัน คำถามที่ทุกคนสงสัยคือ "ควรโปะหนี้ก้อนไหนก่อน?" นักวางแผนการเงินมีคำตอบสองแนวทางหลัก ซึ่งแต่ละแบบมีข้อดีต่างกัน สิ่งสำคัญคือต้องเลือกแนวทางที่เหมาะกับจิตวิทยาและสถานการณ์ของคุณ ไม่ใช่แค่ตัวเลขที่ดีที่สุดบนกระดาษ

วิธีที่ 1: Debt Avalanche (โปะดอกเบี้ยสูงก่อน)

หลักการ: ชำระขั้นต่ำทุกก้อน แล้วนำเงินส่วนเกินทั้งหมดโปะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เมื่อก้อนนั้นหมด นำเงินทั้งหมดไปโปะก้อนถัดไปที่มีดอกเบี้ยสูงรองลงมา

ข้อดี: ประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุด เหมาะกับคนที่มีวินัยและโฟกัสที่ตัวเลขได้ต่อเนื่อง

ข้อเสีย: หนี้ดอกเบี้ยสูงมักเป็นก้อนใหญ่ ต้องใช้เวลานานกว่าจะปิดก้อนแรกได้ อาจรู้สึกท้อก่อน

วิธีที่ 2: Debt Snowball (โปะยอดน้อยก่อน)

หลักการ: ชำระขั้นต่ำทุกก้อน แล้วนำเงินส่วนเกินโปะหนี้ที่มียอดคงเหลือน้อยที่สุดก่อน โดยไม่คำนึงถึงดอกเบี้ย เมื่อก้อนเล็กหมด นำเงินไปโปะก้อนถัดไป

ข้อดี: ปิดหนี้ก้อนแรกได้เร็ว รู้สึกสำเร็จทำให้มีแรงใจต่อ เหมาะกับคนที่ต้องการแรงจูงใจระยะสั้น

ข้อเสีย: จ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่า Avalanche

ตัวอย่างเปรียบเทียบ Avalanche vs Snowball

สมมติมีหนี้สองก้อน และมีเงินเหลือโปะเพิ่ม 1,500 บาทต่อเดือน:

• หนี้บัตรเครดิต: ยอด 50,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปี จ่ายขั้นต่ำ 1,500 บาทต่อเดือน
• หนี้รถยนต์: ยอด 200,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี ค่างวด 4,000 บาทต่อเดือน

แผน Avalanche: โปะบัตรเครดิต (18%) ก่อน ใช้ 1,500 + 1,500 = 3,000 บาทต่อเดือนกับบัตรเครดิต บัตรจะหมดใน 18–19 เดือน ประหยัดดอกเบี้ยบัตรเครดิตได้ประมาณ 8,000–10,000 บาทเมื่อเทียบกับจ่ายขั้นต่ำ จากนั้นรวมเงินโปะหนี้รถเพิ่มเป็น 4,000 + 3,000 = 7,000 บาทต่อเดือน หนี้รถหมดเร็วขึ้นหลายปี

แผน Snowball: โปะบัตรเครดิต (ยอดน้อยกว่า) ก่อนเช่นกันในกรณีนี้ เพราะยอดต่างกันมาก ผลลัพธ์จะคล้ายกัน อย่างไรก็ตาม ถ้าหนี้รถมียอดเหลือเพียง 30,000 บาท Snowball จะให้โปะรถก่อน ซึ่งดอกเบี้ยรวมจะสูงกว่า Avalanche

ผลของการจ่ายเพิ่มเดือนละ 1,000 บาท

สำหรับหนี้บัตรเครดิต 80,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปี จ่ายปกติ 3,000 บาทต่อเดือน:

• จ่าย 3,000 บาทต่อเดือน: ปิดหนี้ใน 34 เดือน ดอกเบี้ยรวม ≈ 22,000 บาท
• จ่าย 4,000 บาทต่อเดือน (+1,000): ปิดหนี้ใน 24 เดือน ประหยัดเวลา 10 เดือน ดอกเบี้ยรวม ≈ 14,500 บาท ประหยัดดอกเบี้ย 7,500 บาท
• จ่าย 5,000 บาทต่อเดือน (+2,000): ปิดหนี้ใน 18 เดือน ประหยัดเวลา 16 เดือน ดอกเบี้ยรวม ≈ 10,000 บาท ประหยัดดอกเบี้ย 12,000 บาท

การจ่ายเพิ่มเพียงเดือนละ 1,000 บาท คุ้มค่ากว่าการนำเงินไปฝากธนาคารได้ดอกเบี้ย 2% เพราะหนี้บัตรเครดิตคิดดอกเบี้ย 18% ต่อปี การ "ลงทุน" ที่ให้ผลตอบแทน 18% แน่นอนคือการโปะหนี้นั่นเอง

กับดักหนี้ที่ต้องระวัง

• จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิตเท่านั้น: นี่คือกับดักที่อันตรายที่สุด บัตรเครดิตที่มียอด 50,000 บาท ถ้าจ่ายขั้นต่ำ 5% (2,500 บาท) ทุกเดือน คุณจะใช้เวลามากกว่า 3 ปีและจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มอีกกว่า 20,000 บาท
• รวมหนี้แล้วใช้บัตรเครดิตต่อ: การรวมหนี้ (Debt Consolidation) ลดดอกเบี้ยได้ แต่ถ้ายังใช้บัตรเครดิตสร้างหนี้ใหม่ ปัญหาจะวนซ้ำ ต้องตัดวงจรด้วยการเลิกใช้บัตร
• กู้ใหม่โปะเก่า (Debt Spiral): กู้สินเชื่อส่วนบุคคลมาจ่ายบัตรเครดิต แล้วค่อยๆ ใช้บัตรจนเต็มอีก หนี้รวมสูงขึ้นทุกรอบ
• ไม่มีกองทุนฉุกเฉิน: เมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน ต้องกู้หนี้ใหม่ซึ่งทำลายแผนปิดหนี้ทั้งหมด

คำถามที่พบบ่อย